在做醫(yī)美項目之前，估計很少有人考慮先要買個保險。但是畢竟并非每一次醫(yī)美都能帶來完美蛻變，還有很多時候是難以挽回的傷害?？墒潜M管類似“四川美女整容失敗成植物人”、“江蘇女子注射玻尿酸面神經(jīng)受損傷”的負(fù)面新聞層出不窮聳人聽聞，但好像曾未真正阻擋住愛美人士走進(jìn)醫(yī)美機(jī)構(gòu)的決絕腳步。

       根據(jù)有關(guān)資料調(diào)查顯示，在醫(yī)美行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的這近十年，幾乎每一年都有將近10萬醫(yī)美的受害者。而且單是中國消費(fèi)者協(xié)會平均每年收到的因醫(yī)美整形而毀容的投訴案件就多達(dá)2萬起。 

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意外不斷，醫(yī)美險為何無人問津？

       那怎樣才可以更安全的變美？或者說怎樣可以幫助求美者降低醫(yī)美風(fēng)險或者最大程度上減少損失，相信很多人都不約而同的想到了未雨綢繆的保險。

       畢竟，醫(yī)美險的意義絕不僅僅是在出現(xiàn)醫(yī)美事故后，保險公司理賠得到一份賠償這么簡單。而代表的是行業(yè)規(guī)范、是業(yè)界良心、更是求美者最后的心里寄托。

       因為作為資本方，保險公司雖然追逐利益，但對風(fēng)險更是警惕。

       所以，只要是敢于染指醫(yī)美，意味著求美者所選擇的這家機(jī)構(gòu)是比較規(guī)范和安全的。

       對于求美者而言，保險公司會要求醫(yī)美機(jī)構(gòu)出具全方位醫(yī)美風(fēng)險解決方案，盡量將條款細(xì)節(jié)做到，為求美者提供切實保障，將醫(yī)美的風(fēng)險降到最低；而作為醫(yī)美機(jī)構(gòu)而言，這無異于倒逼機(jī)構(gòu)內(nèi)部對醫(yī)美手術(shù)盡善盡美，盡己所能減少醫(yī)美事故，避免牽扯保險事故。與此同時，作為牽手“醫(yī)美”和“保險”的橋梁，醫(yī)美險也把醫(yī)生的賠付損失降到最低，把風(fēng)險控制做到最好。

       其實早在2015年前后， 就有中國人壽、泰康、平安等保險公司先后推出過醫(yī)美險，主要為意外險、醫(yī)師責(zé)任險和保險基金池，簡稱保險界的“兩險一金”。

       意外險簡而言之是發(fā)生醫(yī)美事故后，意外導(dǎo)致的身故或者傷殘進(jìn)行賠付的保險；醫(yī)師責(zé)任險則是醫(yī)師購買的保險，目的是降低醫(yī)生的損失，當(dāng)發(fā)生醫(yī)美事故后醫(yī)生不用進(jìn)行賠付，而是由保險公司負(fù)責(zé)；基金池則可以看作是一個補(bǔ)充，在保險賠付不夠的時候，基金池可以填補(bǔ)，對保險無法涵蓋到的內(nèi)容進(jìn)行賠付。

       可能還有求美者聽說過“滿意險” 。但事實證明，口若懸河的醫(yī)美銷售口中所承諾的滿意險一般只是口頭說說。大概意思是承諾只要求美者不滿意就能賠償。但是用指甲蓋想想都應(yīng)該知道，賊精的保險公司是瘋了嗎？這無非是一些醫(yī)美公司搞得噱頭或騙局罷了。

       乍一聽醫(yī)美保險種類還挺齊全，但是實際上這些保險都是雷聲大雨點(diǎn)小，剛推出的時候熱熱鬧鬧，推出后并沒有引起太大風(fēng)浪，甚至到現(xiàn)在是否還存在都是一個未知數(shù)。選擇購買的人更是寥寥無幾。

02

醫(yī)美險步履維艱，原因何在？

1.保險公司角度：損失不可控，界定不清晰

       醫(yī)美存在風(fēng)險，這個人盡皆知。但醫(yī)美行業(yè)在我國野蠻生長的這幾年，由于行業(yè)管理混亂，可靠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)少之又少，這就給保險公司對醫(yī)美行業(yè)的真正風(fēng)險評估造成困擾。沒有足夠的數(shù)據(jù)來分析風(fēng)險發(fā)生的比例，損失不可控，所以很多保險公司對醫(yī)美保險敬而遠(yuǎn)之。

       除此之外，根據(jù)之前上海市長寧區(qū)人民法院發(fā)布的《2015-2019年醫(yī)療美容糾紛案件司法審判白皮書》顯示，大家對美的標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，是醫(yī)美糾紛司法認(rèn)定存在的三大難題之一。

       因為醫(yī)美效果多是主觀評價，很容易受到自身審美修養(yǎng)、喜好及他人評價的影響，除了重大損傷，對于一般醫(yī)美成果無客觀損害證據(jù)。

       這就給保險公司的具體鑒定造成了很大的難度。無法鑒定，何談賠償？

2.醫(yī)美醫(yī)生角度：產(chǎn)品選擇少，購買意識弱

       就我國目前的醫(yī)療管理體制而言，責(zé)任主體一般指的是機(jī)構(gòu)而非醫(yī)生，即使是行業(yè)監(jiān)管也一般是直接面向機(jī)構(gòu)的。機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，也就相應(yīng)地?fù)碛械脑捳Z權(quán)，醫(yī)生只能聽機(jī)構(gòu)的指揮。

       醫(yī)師責(zé)任險就被許多機(jī)構(gòu)認(rèn)為的不必要的開支，再加上目前市場上并沒有成熟的醫(yī)生保險產(chǎn)品，選擇余地小，保險制度不成熟，購買者自然甚少。

       其次，就醫(yī)生本人而言，購買保險的意識并不強(qiáng)。作為一名技術(shù)可靠、經(jīng)驗相對豐富的醫(yī)生來講，手術(shù)失誤極少發(fā)生，即使萬一出現(xiàn)了失誤，也是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)?；蛘咦约阂部梢酝ㄟ^修復(fù)進(jìn)行減少損失，購買醫(yī)生責(zé)任險純屬多余。

3.醫(yī)美機(jī)構(gòu)角度：不想嚇走求美者

       在醫(yī)美行業(yè)有一種說法，即醫(yī)美消費(fèi)是“沖動消費(fèi)”而非“理性消費(fèi)”。

       因為可以說幾乎每一位求美者都知道醫(yī)美項目有風(fēng)險，尤其是向隆胸、隆鼻、削骨等這樣的大項目。但當(dāng)他們好不容易用愛美之心戰(zhàn)勝了害怕恐懼，走進(jìn)醫(yī)美機(jī)構(gòu)卻被告知要先買醫(yī)美保險再手術(shù)。這無疑告訴求美者，此項目真的危險重重！

       所以，對于醫(yī)美機(jī)構(gòu)而言普遍擔(dān)憂“醫(yī)美手術(shù)意外險”把本來已經(jīng)成交的求美者嚇跑，從而失去一單生意，自己把到手的鴨子給嚇飛了。而且即使是出現(xiàn)了事故、意外或糾紛，也愿意私了，不愿意外界知道，包括保險公司。

03

醫(yī)美險未來會被行業(yè)完全接受嗎？

       盡管如此，醫(yī)美險仍標(biāo)志著社會對于未來醫(yī)美行業(yè)發(fā)展的理性思考。

       醫(yī)美行業(yè)是一個存在風(fēng)險、易發(fā)糾紛的行業(yè)，所以“無保險 不醫(yī)美”，打造醫(yī)美保險全體系倒逼行業(yè)走向規(guī)范是非常有必要的。

       相信在不久的將來，隨著醫(yī)美市場的逐漸成熟和完善，醫(yī)美保險會被越來越多的醫(yī)生、機(jī)構(gòu)、求美者所接受與推崇。醫(yī)美行業(yè)也能由此更加規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和安全，求美者也能減少后顧之憂，大膽、放心的變美。

本文來源：新消費(fèi)研究所